概述
许多现代职业如白领和自由职业者，常被认为是高收入、高强度工作、亚健康状态和长期奔波的代表。那么，如何为自己和家人添加一份保障，合理转移生活中的风险呢？本文将详细梳理各种商业保险的基础知识，并介绍如何为自己和家人配置商业保险。
正确认识保险
俗话说：知己知彼，百战不殆。要购买保险，首先需要了解保险的作用和可靠性。
保险的作用
随着生活水平的提高，越来越多的人开始注重自身的健康问题，特别是中薪阶层。保险的主要作用包括：
- 风险转移：通过购买保险，个人或企业可以将不可预测的重大损失风险转移给保险公司，从而保障自身的经济稳定。
- 财务保障：保险可以提供一笔稳定的赔付金，用于应对突发事件后的经济需求，减轻财务压力。
- 强制储蓄：某些类型的保险产品（如终身寿险、养老保险）兼具储蓄功能，有助于投保人积累长期的资金储备。
保险的可靠性
许多人对保险的信任度不高，这不仅源于对保险与保险销售人员的警惕，还由于行业内某些不良行为和网上关于理赔困难的负面报道。然而，保险实际上是非常可靠的，甚至比一些金融机构还要稳健，类似于银行，受银保监会的严格监管。《中华人民共和国保险法》第八十九条第二款规定：“经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或被依法撤销外，不得解散”。
保险公司在成立后，会受到以下严格监管：
- 需要缴纳资本保证金和保险保障金。
- 再保险机制可以转嫁风险。
- 保险资金运用和偿付能力都受到严格监管。
普通消费者不必担心保险公司会轻易破产，目前国内尚无保险公司破产的案例。即使保险公司真的破产了，您的保单也会转移给其他公司。
常见的保险类型
常见的商业保险包括医疗险、意外险、重疾险和定期寿险。按优先级排列为：医疗险 > 意外险 > 重疾险 > 定期寿险。
医疗险
医疗险分为住院医疗险和门诊医疗险，主要作用是解决医疗费用。医疗险通常是报销型的，用多少赔多少，但多家保险公司不会重复赔付。
虽然有社保，但仍需要医疗险，因为社保按比例赔付且有上限；医疗险则可以弥补社保赔付后的医疗费用，有些医疗险甚至支持先行垫付，直接参与结算。
医疗险中常见的专业术语包括免赔额和健康告知（健告）。
- 免赔额：免赔额是指在保险索赔时，保险公司不承担的部分或金额。通常情况下，保险合同中会规定一个免赔额，只有超过这个金额的索赔保险公司才会支付赔偿。比如，免赔额为 1 万元，如果理赔 8000 元，就没有赔偿；但如果理赔 1.2 万元，则可理赔 2000 元。
- 健康告知：健康告知是指在购买某些类型的保险时，被保险人需要向保险公司提供有关自身健康状况的信息，包括过去的疾病史、家族遗传病史、当前的健康状况等。有些既往病症可能会影响医疗险的投保或续保。
- 保证续保：保证续保是指在出险后仍然可以续保，这对于医疗险非常重要，以避免因出险后无法续保导致的后续医疗费用风险。
保险和保额选择策略：建议选择百万医疗险，保证续保时间尽可能长。
意外险
意外险，即意外伤害保险，是以被保险人因意外事故导致的伤害、残疾或死亡为给付保险金条件的保险。它为保障被保险人在遭遇意外事故时提供经济补偿。
短期意外险通常为 1 年期，具有保费低、性价比高的特点，但不保证续保。
保险和保额选择策略：建议选择综合意外险，保额至少要覆盖家庭负债（车贷、房贷等）。
重疾险
重疾险即重大疾病保险，主要提供恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等重大疾病的保障。与医疗保险不同，重疾险是赔付型保险，一旦触发，保险公司直接赔付。
一般重疾险保费较高，如果预算有限，建议：
- 优先选择消费型重疾险
- 缩短保障期限
- 选择较长的缴费期
- 选择一年期重疾险
保险和保额选择策略：建议保额最好不要低于 20 万元（大城市 30 万元），最好能覆盖个人年收入的 3-5 倍。
定期寿险
定期寿险（Term Life Insurance）是在特定时间内（如 10 年、20 年或 30 年）提供人寿保险保障的保险类型。如果被保险人在保险期限内去世，保险公司将支付一笔约定的保险金给受益人。简单理解就是防止家庭经济支柱的早亡带来的极端风险。
保险和保额选择策略：保额建议覆盖个人年收入 5-8 倍。
各年龄段的保险配置
本章节针对各个年龄段的主要保险配置原则和方案建议进行梳理，其中配置方案建议的优先级从高到低排序。
未成年人保险配置（0-17 岁）
配置原则： 给孩子买保险要从少儿医保开始，少儿医保费用便宜、参保限制少、报销比例和范围广。商业保险以健康险为主，针对小额住院医疗、重大疾病和意外伤害配置相应保险。重点关注疾病保障，选择性价比高的产品，控制预算，不要花太多钱在孩子身上。
配置方案：
- 少儿医保：务必办理，基础保障强，价格便宜。
- 小额住院医疗险/少儿住院互助基金（上海）：报销住院医疗费用，适合小病小痛。
- 百万医疗险+少儿重疾险：解决大病医疗花费问题，提供一次性保险金。
- 少儿意外险/学平险：保障意外身故伤残和意外医疗。
青壮年阶段保险配置（18-35 岁）
大学生的保险配置（18-25 岁）
配置原则： 大学生经济能力有限，但健康情况良好，需做好大病保障和适当意外保障。优先选择高性价比的保险产品，注重实用性。
配置方案：
- 大学生医保：价格便宜，保障全面。
- 意外险：50 万保额，涵盖意外身故、伤残和意外医疗。
- 百万医疗险：报销大额医疗费用，适合大病保障。
- 一年期重疾险：价格便宜，临时过渡保障。
新晋家庭顶梁柱的保险配置（26-35 岁）
配置原则： 承担家庭责任的年轻人需全面保障，重点防范重大疾病、意外伤害和早逝风险。保额应尽量买高，保费预算要合理。
配置方案：
- 百万医疗险：解决大病医疗费用问题。
- 意外险：保障意外伤害导致的医疗费用和重大意外风险。
- 重疾险：弥补因重病无法工作的收入损失。
- 定期寿险：提供身故保障，维持家庭经济稳定。
中年阶段保险配置（36-50 岁）
配置原则： 中年人需防范意外伤害、重大疾病和突发身故风险，同时补充养老保障。应全面配置保障型和理财型保险。
配置方案：
- 保障型保险：
- 百万医疗险：解决大病医疗费用问题，尽可能选择保证长期续保的产品。
- 意外险：保障意外伤害导致的医疗费用和重大意外风险。
- 重疾险：尽量选择保终身的，附加保障责任。
- 定期寿险：提供身故保障，确保家庭经济稳定。
- 理财型保险：
- 养老年金险：提供确定的养老金收益。
- 增额终身寿险：增长现金价值，用于养老或财富传承。
老年阶段保险配置（51-80 岁）
老年疾病高发期配置方案（51-60 岁）
配置原则： 老年人保险选择较少，需重点关注
重大疾病和意外风险。防癌险作为重疾险的替代，医疗险需选择保证续保的产品。
配置方案：
- 长期医疗险：确保医疗保障不断档。
- 综合意外险：建议成人综合意外险，保障全面，性价比高（比老年意外险性价比高）。
- 防癌医疗险（可选）：保癌症，投保额度高，健康告知宽松。
- 定期寿险：灵活选择，根据家庭经济情况配置。
高龄老人的配置方案（61-80 岁）
配置原则： 选择有限，重点关注医疗保障和意外险。惠民保是较为可行的选择。
配置方案：
- 惠民保：地方补充医疗保险，价格便宜，健康告知宽松。有些地方发行多种惠民保，可以考虑叠加购买，例如福建的八闽保和惠闽保。
- 老年人意外险：涵盖意外身故/伤残和意外骨折保障。
- 防癌医疗险：保癌症，投保额度高，健康告知宽松。