投资的过程就是，把自己赚到的钱放在它们适合的位置上，让每一笔钱都发挥它该发挥的作用。“四笔钱”的由来
“四笔钱”的概念最早源自知名财经作家孟岩老师的文章。我认为这是对标准普尔家庭资产配置在投资领域的改进方案，同时也解决了我一直以来的困惑——如何合理分配用于投资的资金？
什么是“四笔钱”？
我们每个月用于投资的钱从哪里来呢？在扣除生活开支、车贷、房贷以及一些专项基金（如孩子的教育金、老人的养老金）后，剩余的才是可用于投资的钱。如果将所有的钱都投入股市，风险太高，十分危险；而如果全部存放在活期账户里，虽然安全，但无法增值，等于浪费资源。
将资金根据用途进行分类后，可以发现它们基本上可以分为四类：活钱管理、稳健理财、长期投资和保险保障。
活钱管理： 这是随时可能用到的钱，主要用于日常开支和应急需求。例如，每个月的房租或房贷、生活费用、孩子的零花钱、父母的赡养费等。
稳健理财： 适合中短期（3 年以内）需要用到的钱，或者偏好稳健产品的人群。例如，一两年后计划买车、买房或结婚生子的资金，半年后的旅游费用等。这部分资金的目标是确保安全，同时追求稳健增值。
长期投资： 这部分资金是 5 年以上不需要用的闲钱，可以通过长期投资来博取高收益。简单来说，这笔钱没有固定用途，可以长期投资，即使全部损失也不会对日常生活产生太大影响。
保险保障： 生活中总存在意料之外的风险，因此拿出一部分资金配置保险，为家庭财务提供安全保障，是非常有必要的。
“四笔钱”该如何配置？
其实，四笔钱的配置和比例并没有固定的标准，应该根据个人的财务目标、风险承受能力和生活情况来确定。一般来说，可以参考以下建议：
活钱管理：
- 分配比例：约占总资产的 10% 至 20%，但不低于 6 个月家庭花销。
- 目标用途：日常生活开支，如房租或房贷、生活费用、孩子零花钱、父母赡养费等。
- 投资策略：选择安全性高、流动性强的产品，收益要求不高，但应比活期存款稍好一些。建议选择货币基金，确保资金随时可用。
稳健理财：
- 分配比例：约占总资产的 20% 至 30%。
- 目标用途：中短期（半年到 3 年）预期支出，如购车、旅游、结婚等。
- 投资选择：选择风险较低但收益略高的稳健类投资产品，如「固收+」产品。这类产品主要投资低风险的债券类资产，同时配置少量的高风险资产，既分散了风险，又能获得比活钱管理更高的收益。
长期投资：
- 分配比例：约占总资产的 40% 至 70%。
- 目标用途：长期增值和财务自由，如养老金、子女教育基金等。
- 投资策略：可以选择股票类产品，以风险换取收益。建议选择指数基金和优质的主动基金。
保险保障：
- 分配比例：保险比较特殊，可以从投资帐中分离单独来看，具体如何配置可以参考这篇文章：如何给自己和家人配置保险。
- 目标用途：为生活提供安全保障，防止突发事件导致财务危机。
- 投资策略：建议选择消费型保险，配备人生四大基础险种：医疗险、定期寿险、重疾险、意外险。
目前，我个人对“四笔钱”的实践比例是：6(长钱):3(稳):1(活)。
总结
最后一张图可以总结上述全部内容（来自“有知有行”）。 